文章来源：http://news.yktworld.com/201803/201803060937252142.html

從輔助到主流，生物識別在金融應用需克服多重挑戰來源：金融電子化作者：李明富2018369:13:02　　用戶身份識別是一切金融業務開展的前提和基礎。由于在安全可靠和用戶體驗方面，生物識別技術發揮了傳統核身手段所無法比擬的優越性，正受到越來越多金融機構和金融科技公司的青睞，并逐漸被應用到遠程開戶、轉賬取款、支付結算和核保核賠等金融風控和身份核驗場景。但與此同時，生物識別作為新興事物也引發了人們對于風險的擔憂，尤其是將其應用于金融領域，更是提出了挑戰。基于安全等因素的考量，目前生物識別技術在金融領域更多的是一種輔助手段，尚未形成主流應用。如何確保身份核驗安全、提高生物特征比對效率、完善法律法規、強化行業標準?能否回答這些問題，決定了生物識別技術在金融領域成為主流應用的關鍵。　　生物識別技術在悄然興起　　在好萊塢電影里，從《回到未來》到《不可能的任務》，我們會不斷看到用視網膜、聲音、掌形、指紋來作為身份識別的場景。雖說這是電影里的虛擬場景，但現實中生物識別技術的應用領域也越來越廣泛。　　生物識別技術近幾年之所以取得了突破性的進展，除了智能手機的普及和相關傳感器的進步，技術上更得益于深度學習的迅速發展。螞蟻金服生物識別ZOLOZ團隊資深算法專家李亮認為，基于神經網絡讓機器模擬出人類大腦的學習過程，并通過卷積神經網絡模型和海量的圖片數據進行訓練，這對于生物識別的成效顯而易見，以人臉識別技術為例，已經從以前的70%、80%的準確率提升至近兩年的99.6%甚至99.7%。　　深度學習有什麼作用?試想下，我們用肉眼識別你是誰的過程中存在哪些困難?一是人臉的角度、光線、表情、年齡、化妝、遮擋、照片質量等會影響我們的判斷;二是隨著我們交際圈的擴大(即數據庫樣本增大)，兩個不同人長得像的概率會快速上升。這兩點對于從前不會思考的計算機而言是致命的，而深度學習則讓計算機更聰明，能自己克服這些困難。　　眾所周知，通過深度學習，Alphago的棋技飛速提升，在短期內超越世界頂級棋手。而生物識別領域，借助深度學習的幫助打通任督二脈，未來將不斷逼近100%的準確率。生物識別技術興起之時的兩年前螞蟻金服就把它應用到了支付寶的風控場景，甚或轉賬、支付金融場景中李亮如是說。　　除了深度學習，生物識別技術興起的另一個緣由是用戶的接受程度逐步提高了。通過利用移動互聯網、物聯網和云計算來改善用戶體驗，并開發出更多新功能，身份識別領域已重新定義了用戶體驗模式。　　李亮認為，云計算和移動訪問的日益普及、物聯網安全意識的提高，以及數據分析技術的發展帶來了更多智能、互聯的身份識別體驗。由于技術本身給用戶帶來了很大的便捷性和安全性，反過來用戶對技術的接受程度自然而然地會提高，這兩者是互為促進的因果關系。　　生物識別技術的金融應用漸成趨勢　　隨著生物識別的算法不斷優化創新，生物識別技術在金融領域的應用正日趨豐富，主要應用在遠程開戶、轉賬取款、支付結算和核保核賠等金融場景中。　　在遠程開戶方面，英國的Atom銀行已成為全球首家應用人臉識別技術驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行;新韓銀行的新用戶可在無人網點內使用靜脈識別技術作為認證手段自助開戶;匯豐銀行、浦發銀行、微眾銀行、中原銀行、華泰證券、長城證券等均已推出人臉識別開戶功能，為銀行客戶提供安全便捷的金融服務。中原銀行的人臉識別技術應用在線下渠道和線上渠道，包括開戶、激活、密碼重置、掛失換卡等線下交易場景，以及大額轉賬、征信查詢授權、信用卡網申等線上場景;而指紋識別技術應用于柜面系統柜員登錄、交易本地授權及廳堂自助設備交易本地授權、信貸系統征信查詢授權和手機銀行APP身份識別場景等方面，目前中原銀行正在規劃應用指靜脈識別或虹膜識別功能代替銀行卡介質，探索應用識別率高、失誤率低的虹膜識別技術取代客戶的密碼。　　值得一提的是，螞蟻金服旗下的支付寶5.2億用戶中超過2億用戶使用過生物識別登錄賬戶，網商銀行使用生物識別技術為1500多萬用戶開通II類賬戶，自動通過率達到95.5%，人工抽檢環節未發生一起誤識。日前，螞蟻金服推出的全球首個眼紋識別技術更是將生物識別技術的應用前景推到了新的高度，有利于進一步幫助用戶在數字時代解決你是誰的身份識別問題。據悉，螞蟻金服刷臉支付被評為世界權威《麻省理工科技評論》(MITTechnologyReview)2017年全球十大突破性技術。　　在轉賬取款方面，招商銀行APP5.0應用人臉識別技術，使用戶無需再到柜臺進行大額自助轉賬，方便快捷;招商銀行、中信銀行都推出了遠程視頻柜員機VTM，并實現刷臉取款落地;攀枝花市商業銀行推出了刷掌靜脈辦理存取款業務，該業務主要包括柜面業務和ATM業務，其中柜面業務包括掌靜脈簽約、解約、簽約查詢等功能，ATM業務包括無卡查詢、無卡取款、無卡轉賬等功能。　　在支付結算方面，由于生物識別支付直接通過生物特征與賬戶進行關聯，支付時直接掃描生物特征，與云端注冊的生物特征進行匹配，確認身份后完成支付，具有高效快捷的客戶體驗。目前，日本國際信用卡公司成功推出靜脈識別支付功能，用戶只需事先將手掌靜脈信息和卡的信息進行綁定，在結算時就可以通過手掌的靜脈部分進行認證，實現無卡支付;萬事達卡推出新一代生物識別銀行卡，采用了指紋掃描技術，持卡人可以憑借指紋實現面對面付款，南非已成為首個試用這項新技術的市場。　　在核保核賠方面，生物識別結合圖像識別技術已應用到保險理賠領域，客戶可通過系統自動識別理賠憑證(圖片)、生物驗證身份(核身)，再加上理賠報案人的信用記錄，可快速完成保險理賠。目前，弘康人壽首次引入人臉識別技術，將保全服務智能化。平安保險、泰康在線、富德生命人壽等多家保險企業都已將人臉識別技術應用到了投保業務中。　　以上這些實踐為我國金融業實現彎道超車，在互聯網背景下獲得領先位置探索出了一條可行的路徑。　　從輔助到主流，需克服多重挑戰　　雖然生物識別技術與金融服務的結合給用戶帶來了良好的體驗，但現階段的應用更多的是一種輔助作用，相當于在密碼的基礎上再加一把安全鎖，通過增加生物識別的環節，讓支付更安全。　　那么，生物識別技術在金融領域從輔助作用到主流應用，需要克服哪些挑戰，方可成為繼密碼之后開啟金融的鑰匙呢?專家認為，確保身份核驗安全、提高生物特征比對效率、完善法律依據、制訂行業標準，是決定生物識別技術在未來幾年成為主流應用的四大關鍵因素。　　在安全風險防范方面，目前生物識別技術在金融場景應用中要解決的是來自于系統和數據兩類安全風險保證系統能阻止和免受各類非法網絡攻擊，確保生物特征信息被采集后在傳輸、存儲過程中被截獲或篡改。　　如何防范?一方面，提高交叉驗證的強度，通過交叉驗證進一步降低誤識別率。金融是對誤識別率容忍極低的領域，單一識別要素即使精準度再高仍然會有漏網之魚，因此需要結合多因子綜合驗證。例如在同卵雙胞胎這一最極端的場合，使用人臉識別單一驗證要素將難以勝任，這也是在線下面對面的業務辦理中所難以克服的問題。我們獨創研發的眼紋識別技術則完全可以克服這一點。李亮說，除了眼紋，其他生理特征識別如指紋、行為特征識別如擊鍵也是參與交叉驗證的生物特征。　　另一方面，應用活體檢測生物識別技術降低潛在安全風險。在現實生活中，能夠分辨真人與照片、視頻區別的活體檢測是最核心的技術，也是生物識別必須解決的問題。例如，指紋識別通過電容、電感傳感器來檢測是否是活體、是否真實;虹膜識別通過紅外攝像頭來完成識別活體。對人臉識別而言，將紅外攝像頭等設備部署于手機上難以實現，可通過研發軟件算法實現基于動作交互和圖像分析的識別模型。除了生物識別技術，基于大數據技術的實時安全決策系統，通過地理位置、設備指紋、消費習慣等多維因素形成綜合的決策，也是幫助實現活體檢測的另一種手段。　　此外，用戶隱私保護是生物識別需要跨越的第三道門檻。為此，生物識別必須對生物特征進行數據加密和脫敏，確保即使數據泄露，也無法被還原。以人臉識別為例，肖像即是用戶隱私，但在技術實現上，用戶的肖像并不存在，通過對生物特征進行多重加密和脫敏后，通過網絡傳輸和在服務器端進行存儲和比對的僅僅是一長串數字密碼，由于擁有核心知識產權的的人臉圖像脫敏技術和非對稱密鑰的作用，即使這串密碼被泄露，也不過是沒人能懂的天書，無法還原為用戶的肖像。這好比是閱后即焚的天書，讓信息竊取者無從下手。　　在生物特征比對方面，目前我國除了公安系統的人臉識別身份驗證庫，其他生物特征如指紋、虹膜等的數據庫尚沒有建立起來。由于單一生物識別很難保證交易安全，未來一定是多生物特征融合識別的驗證方式。因此，建立國家層面的多生物特征的驗證庫不僅有利于提高身份核驗的效率，更有利于提升用戶的金融體驗。　　據了解，印度政府過去幾年里為全國11億人口建立了官方的指紋庫和虹膜庫，并計劃未來三年內所有印度人都將在智能手機上通過指紋和眼球識別進行支付。我國的青海省已啟動養老保險薪金領取的生物識別認證系統應用試點工作，系統通過人臉自動生物識別和指靜脈識別技術，建立統一的人臉模板數據庫，方便企業職工養老保險薪金領取和城鄉居民進行自助資格認證。　　一旦有了這樣的具備普適性和權威性的基礎設施，用戶無需再注冊即可使用生物識別認證，在很多情況下如果要求用戶注冊的話，對用戶體驗的傷害是比較大的，用戶可能會覺得麻煩就會放棄使用生物識別技術，此外基礎設施還能保證實名認證，一舉兩得。李亮認為，某種意義上這樣的基礎設施還能間接地統一各應用單位采集生物特征的標準。　　在法律法規方面，亟須完善和制定相關的經濟金融、網絡信息安全等相關法律法規，規范生物識別的適用范圍、技術安全和信息保護等。雖然央行在相關制度文件里鼓勵金融機構應用人臉識別等技術進行二、三類賬戶的輔助認證，并對二、三類賬戶采取不同的驗證方式進行了規定，但這只是制度性規范，尚未上升到法律法規層面。　　生物識別技術涉及的法律依據問題，是關系到該技術能否推廣普及的重要因素。東旭消費金融集團總裁代軍表示，生物識別目前只是技術能夠提供一些解決方案，但是真正應用的時候還需要配合業務流程、使用模式，最根本的是需要法律作為基礎才行。　　最后是加強生物識別相關金融標準研究，建設公共服務平臺和服務體系。近幾年來，生物識別信息表征、互用性與質量的標準化不斷提高，但對生物識別相關金融標準的研究較少，未來需加強對運用到金融場景的生物特征的服務注冊、使用、傳輸、儲存和相關設備的標準研究。加強涉及生物識別公共數據資源庫、標準測試數據集、云服務平臺，以及標準、測試、專利服務等創新支撐平臺的建設。　　生物識別技術已經悄然興起，其在金融領域的應用方興未艾。業界預測，未來5～10年世界將進入無感知核身、無設備核身時代，在用戶沒有感知和設備的情況下完成身份識別。生物識別技術的遠景令人期待，對于金融行業而言，不斷提升技術的精準度、提高識別的速度、優化用戶體驗、研究隱私保護政策等，是需要不斷推進的工作。　　2018第二屆中國移動金融發展大會，詳情見：http:www.mpaypass.com.cnmfdc2018分享到新浪微博分享到騰訊微博責任編輯：蘇潔投稿郵箱：editor@yktworld.com關于生物識別人臉識別物聯網的新聞【新聞周評】2018年，哪些支付業務將因政策帶來利好？印度12億人擁有生物身份識別卡，一卡通初見雛形光大上線新版手機銀行，實現銀聯標準二維碼取款功能俄羅斯擬建全國生物識別數據庫加快金融服務業數字化河北2018高考報名結束增加人臉識別防替考澳媒：Visa指紋、人臉支付一年內有望在澳普及

關鍵字標籤：kebao.com.tw